投資と貯金のバランスは？正しい配分で無理のない運用を！

“投資と貯金のバランスは？正しい配分で無理のない運用を！” への5件のフィードバック

1. 突然のご連絡となり、失礼致します。
   YouTubeにて「お金の学校TV」を見始めましたマティルダと申します。
   非常にわかりやすい内容でとても勉強になっております。

   実は最近になりまして資産運用を始めた次第でございます。
   まずは税制上で有利なiDeCoと積立NISAから始めました。
   掛け金につきましては、iDeCoは23000円で、積立NISAは年間上限額の40万円目一杯です。

   私自身の年齢が26歳で銀行口座に1000万円があり、「この年齢でこのままにしておくのももったいない気がする。」と思ったのが理由であります。

   毎月の資産運用に使うことができるお金には余裕があり、あと5万円を資産運用にあてることができます。
   場合によっては一括である程度のお金を投入することも可能であります。

   「短期での資産運用か」、「長期での資産運用か」によって様々なプランがあるかと思いますが、これからどのように運用をしていくのが良いのかご教示いただけますと幸いです。

   よろしくお願い致します。

   返信

   1. マティルダさん

      はじめまして。
      You Tubeをご覧になってい頂いたとのことでありがとうございます。

      26歳の若さで1000万円も貯金があり、しかも運用まで始められたとのことで素晴らしい限りですね！

      たしかに、投資のことを知ってしまうと、まとまったお金を銀行預金に預けておくのは勿体無い気がしますよね。
      ご質問頂いた件ですが、あくまで私個人の考えをお伝えしますね。

      まず先にお伝えしたいことは3点、①投資は目標を持って行うこと、②投資信託は長期運用が前提の商品であること、③投資スタンスには『趣味の投資』と『実益の投資』の投資があるということです。

      ①投資は目標を持って行う
      これはブログや動画でお伝えしております通り、『目標なき投資はギャンブルと大差ない』ということです。
      漠然とお金を増やしたい、余剰金を寝かせておくのは勿体無い。
      そんな目標金額なく運用を初めてしまうと、とりあえず始めたものの売り時が分からず、いつまで積立てたら良いか分からず、ゴールが見えなくなる可能性があります。
      マティルダさんがどんな目標、目的で運用をするのか考えられてはいかがでしょうか。
      私自身は投資信託というのは株などと比べてローリスクな運用手法だと思っていますが、それでもタイミングによってはマイナスになることだってザラにあります。
      そのため、投資信託を含め投資というのは、何か目標があって、その目標達成には現在の貯蓄ペースでは追いつかない。だからその分を投資で補填するという風に考えています。
      ですので、まずは目標を持つことだと思います。老後の資金に退職時に◯◯万円欲しい、アーリーリタイアするために◯◯歳で〇〇万円欲しいなどを決められてはいかがでしょうか。

      ②投資信託は長期運用が前提
      もし、目標を決めておられるなら、それが投資信託で実現できるかどうかも考えたいところです。
      ブログや動画でお伝えしております私の投資信託の運用手法はインデックス投資です。過去のインデックスの推移から、平均利回りは5％前後かと思います。
      どのようなインデックスファンドを組み合わせても最大で8％程度の期待利回りが限度だと思います。（※一時的にそれ以上の利回りがでる事はあります。）
      株式投資であれば、数日で数％の値動きをするものも多々あります。
      そのため、①で決めた目標（〇〇歳で〇〇万円欲しい）が8％以下の利回りで実現できるかどうかもポイントです。
      あと、『つみたてNISAが元本割れする確率は？始めようか迷ったら・・・』でお伝えした通り、
      インデックス投資で数年内で短期売買した場合と、10年以上の長期運用をした場合では元本割れする確率が短期売買の方が高くなります。
      こうした点も踏まえて、目標が利回り8％以下かつ10年以上の運用ができるなら投資信託で長期運用はアリかと思います。
      一方で、目標利回りが8％を超えたり、運用期間が10年未満の短期運用である場合は投資信託をせずとも他の運用の方が良いかもしれません。
      （私は投資信託でインデックス投資をメインにしているので、他の投資手法についてはお伝えできないです。すいません。）

      ③趣味の投資と実益の投資という2種類の投資スタンス
      あと、余剰金を使うには2種類の投資スタンスがあるという点もお伝えしておきたいです。
      ◯◯歳までに〇〇万円の老後の生活資金の形成など、目的を持って手堅く運用していきたいのは『実益の投資』と私は呼んでいます。
      一方で、とにかくお金を増やしたい、増えたらラッキー！減ったら辛いけど、別に生活の上で支障はないからいいや。という余裕資金で行う目標なき運用は『趣味の投資』と呼んでいます。

      まずは、①の目標設定にも関連しますが、ご自身のライフプランを立てて、今の貯蓄ペースで不足するであろう資金を考えられてはいかがでしょうか。
      お若いので、ご結婚がまだだったり、人生が終わるまでの見通しなんて立たないと思われるかもしれませんが、あくまで想定される範囲内で構いません。
      ライフプランが変更されれば、その時にまた見直せば良いだけですから。
      例えば、28歳で結婚、30歳で第一子誕生、33歳で第二子誕生、60歳でリタイアなどですね。
      こうしたライフプランを年単位で時系列で考えていきます。（すごく時間がかかる作業になると思いますが、個人的にはやり始めると楽しかったです。）
      『プラチナコンシェルジュさん－ライフプラン＆キャッシュフロー表　（未来家計簿）』などがありますので、こうしたライフプランシートを活用すると良いと思います。
      このライフプランシートに、想定される収入や支出などを年単位で記載していくと、どのタイミングでいくら不足するのかが見えてきます。（自分が◯◯歳の時に子供の大学費用が◯◯万円足りない、リタイア後の生活費が総額で〇〇万円足りないなど）

      話は長くなりましたが、こうした人生において必要なお金の不足分を埋めるために行うのが『実益の投資』と考えています。
      人生において必要なお金の見通しが立ち、実益の投資をしてもまだ余剰金があれば、『趣味の投資』をしても構わないと思っています。
      ・ライフプランを立てたものの将来何が起こるか分からないから堅実にとりあえずお金は増やしておこう
      ・一発当てて早期リタイア目指そう
      ・運用がうまくいったら高級車を買ってみよう
      などなど、目標なく漠然と運用する『趣味の投資』をするというのもアリだと思います。
      私自身も子供の学費、老後の生活資金の見通しが今の運用ペースで賄えそうなので、趣味の投資としてIPOをして漠然とお金を増やすための投資をしたり、少し前には仮想通貨などもやっていました。

      人間誰だって、お金を増やしたい気持ちはあると思います。ただし、ライフプランをしっかりと立てて、将来不足するであろうお金を『実益の投資』で運用して、それでも資金に余裕があれば『趣味の投資』をしても良いと思っています。

      大事なことをお伝えしそびれましたが、実益の投資にしても、趣味の投資にしても、必ず生活防衛資金（毎月の生活費の6ヶ月～2年分）は確保しておくと良いと思います。
      いくらライフプランを立てても、不幸にも明日会社が倒産するかもしれない、リストラに合うかもしれない、事故にあって働けなくなるかもしれない。など予想できない事態が起こる可能性は誰にだってあります。
      そのためには、事態にもよりますが生活防衛資金を確保しておけば何とかなると思いますので、まずは生活防衛資金を確保した上での運用をされることが良いと思います。

      こちらの内容で回答になっていますでしょうか。
      あくまで個人的な考えなので、運用のご判断は自己責任の上、ご自身でご検討ください。

      運用が上手くいく事をお祈り申し上げます。

      返信

      1. 管理人キリコ様

         詳細なアドバイスをご教示くださりありがとうございます。

         おっしゃるとおりでまずは目標を立てることが必要ですね！
         お恥ずかしながらiDeCoと積立NISAを始めた目標は、「税制上有利だし老後も助かるかもしれないからとりあえずやるかぁ」というような感じでありました。
         (お伝えし忘れておりまして、個人年金を毎月1万円で6年ほど今に至るまで続けております。)

         今現在では結婚や子育てなどの予定が全くありませんが、ライフプランを立てるというのは新たな目標が見つかりそうですね！
         ちなみに直近の目標ですと、外車を買うことです(笑)

         現在の生活では正直なところ金銭的に余裕がありすぎるぐらいですが、将来お金が不足する可能性もあると思います。資産運用の知識が無いため、手堅くやるならやはり投資信託なのかなと思っております。
         積立NISAの枠は一杯ですので、課税口座でも投資信託をやるべきでしょうか。

         これらは生活防衛資金をしっかりと確保した上での運用を致します。
         私の場合は、毎月20万円あれば生活と貯金の両立ができます。

         たびたびではございますが、ご教示いただけますと幸いです。

         よろしくお願い致します。

         返信

         1. お返事ありがとうございます。
            お若いのに、運用も始めて、個人年金もされていて、しっかりと資産形成されていますね！外車も良いですね！

            昨今の風潮でお金を運用しないのは金融リテラシーが低いとまで言わんばかりの感じがありますが、私としては将来の見通しが立っていれば、必要以上にお金を蓄える必要はないと考えています。お金って使うためにあるものだと思いますので、高級品に使うことも有意義だと思います。

            ただ、返信頂いた内容を伺う限り、『趣味の投資』と『実益の投資』の2つの投資スタンスがあるとお伝えしましたが、将来のお金の不安という漠然とした運用目的では『趣味の投資』の範疇で運用されているように感じました。
            例えば、『◯◯年後に将来の老後の資金として◯◯万円必要で、現在は◯◯万円手元にあり、◯◯万円を毎月運用に回すことができる、そのためには利回り◯％で運用しないといけない』と、ここまで考えて、具体的な必要金額、運用利回りが見えていたら『実益の投資』と言えるかと思います。

            将来何が起こるか分からないから、お金ってあればあるほど安心なのは分かります。（私だってそうです。）
            でも、お金っていくらあっても不安ですし、どの金額まであれば安心というのは人によって異なると思いますので、その金額を決める必要があります。それが生活防衛資金に該当します。

            また、お伝えしたように、ライフプランの設計をされて、将来必要になるお金の確保を『実益の投資』で行う。
            それでも余剰金があるのであれば、それ以外のお金に関しては、生活防衛資金（毎月の生活費の6ヶ月～2年）を残して運用をしたいのであれば『趣味の投資』で行う。

            将来の何があるかわからない、不安だという気持ちが強いのであれば生活防衛資金を2年分かそれ以上を銀行預金等の安全資産に移すという選択もあります。
            運用をしないと勿体無い気持ちは本当によく分かりますが、投資信託はローリスクとは言え、元本保証はありませんので、あえて運用しないという選択もあります。

            私としては、運用はあくまで現在の貯蓄ペースで将来に必要となるお金が貯められない場合に、その貯蓄ペースを上げるリソースだと考えています。

            なので、やはりライフプランをしっかりと考えてみて、将来のお金が不足しそうであれば『実益の投資』をする。
            そうでなければ、運用をしても、しなくてもどちらでも良いと思います。それでも運用したいのであれば、それは『趣味の投資』になります。
            なので、課税口座でも投資信託をやるべきかどうかというご判断は、ライフプランを考えて将来に不足するお金があるかどうか、それがあれば『実益の投資』として課税口座での運用が必要かと思いますし、そうでないなら運用をしてもしなくても良いと思います。

            現時点でつみたてNISA、iDeCo、個人年金保険をされており、同世代の方と比べると資産形成への関心は非常に高いと思います。
            でも、だからといって、将来に必要なお金って人によって異なるので、これらで運用しているから将来は安泰とは限りません。

            だからこそ、ライフプランシートで将来に不足するお金の把握、それがあるなら目標金額と必要利回りの設定をした『実益の投資』が必要になります。

            ライフプランシートは作成にとても時間がかかります。
            簡易のもので良ければ、『知るぽると－生活設計診断』というライフプランシートを作成してくれるサイトもあります。（自力で作った自分専用のライフプランシートと比べると簡易になりますが、わりとしっかり作れます。）

            繰り返しになりますが、やはり、まずは将来に具体的な必要な金額はいくらか？そのためには利回り何％の利回りが必要かを考えて『実益の投資』をする。
            将来に必要なお金が今の貯蓄ペースで足りるのであれば、『趣味の投資』として、ギャンブル的に一発当てても良いかと思いますし、手堅くインデックス投資も良いでしょうし、『実益の投資』と同じポートフォリオでの運用も良いかと思います。

            大変だと思いますが、ライフプランシートの作成は人生において非常に重要なものだと思っています。
            一度、時間のある時に考えてみてはいかがでしょうか。

            返信

            1. ご教示くださりましてありがとうございます！

               おっしゃるとおりで私自身の目標がはっきりと決まっていないため、現在の運用では『趣味の投資』になっております。
               私自身のライフプランを立てて、資産運用をしてみたいと思います！

               私にピッタリの資産運用のやり方を見つけて、『実益の投資』ができるよう精進致します。

               また悩みや不明な点が出てくると思いますので、その際はお力添えをいただけますと幸いです。

               今後ともよろしくお願い致します。